我们人生、事业、投资，包括获得财富，最后就是为了获得时间去做自己喜欢做的事情，也能有闲暇去感受诗歌、音乐、电影这些美好的东西。所以我们是由投资入道，由财富修心。
前几天的课程，我们讲了复利，讲了投资的三个关卡，讲了区块链的龙头怎么稳健参与，还讲了AI时代的财富趋势。最后一天，我们想进入一个更加深入，但同时更重要的话题——我们内心如何看待财富。今晚的内容跟投资的具体技巧关系不大，但可能这是五天课程最重要的一个内容。
我们的主题围绕着金钱卡点。
你有没有财富上的心理卡点？很多人没有意识到，它实际上是对于你的财富积累至关重要的隐性因素。为什么叫它隐性因素？我来分享几个问题，你可能就明白了。
第一个问题：你是否清楚自己家庭的资产和消费情况？如果一到十分，十分是最清楚，一分是不清楚，你给自己打多少分？在人群中，基本上60%的人对于这个问题的答案都是不清楚的。很多朋友根本不知道自己家的资产情况，对于每年的消费情况也是一塌糊涂，如果记账三个月会发现消费水平会比自己设想的高20%到30%。你可能会说这是一个技术问题，但实际上这是一个心理的卡点。我们常常说自己想要变得更富有，但你想的前提是要有清楚的了解、有清楚的觉知，这是很多人卡在这里的第一点。
第二个问题：但凡你手头有一笔闲钱，你是不是比较着急地就想要去做处理？不论这个处理是把它花掉还是投出去，还是想要把它拿去创业。很多人的钱在家庭当中留不住的，流动得太快了，一有钱就想出去旅游。其实你本质上跟钱过不去，钱一到手你就想花出去或投出去，而且这种着急心态让你往往做出错误的决定。如果你长期有这样的决策习惯但是不去改变，相当于你在和钱过不去。一个家庭还是需要有一个人能够守住财富的门。
第三个问题：你是不是攒了一笔钱，但是一直不敢动？自己还活得挺抠搜的，投资也完全不敢投，一两个点的波动都很害怕。这种情况在某些时候是被鼓励的，说这是节俭。但这个现象在另外一个层面代表着你和金钱的关系过于紧张。
第四个问题：十年前、二十年前你是不是给自己定了一个财务目标？有一天如果你回过头来看，其实你已经达到了当时给自己定的目标了，但是你有没有发现没有想象中快乐？你可能还会发现自己处在某种对于财富的焦虑当中停不下来，可能事业做得不错了，但还是好像内心有一口井没有填满。
这个问题的根源不在于金钱，而在于你内心跟金钱的关系。
决定财富天花板的，不是大脑，是你的心。我们总以为财富问题、财务问题、投资问题是仅凭理智就可以实现的事情，但实际上是我们的心决定了我们人生的财富的天花板和人生幸福的天花板。
为什么我们跟金钱老是处在一种比较紧张、不那么融洽的关系当中？要么对钱过于抠搜，要么对钱过于不在意，甚至挥霍？有一个核心原因是历史文化的原因。
有一个词叫做"模因"（meme），是理查德·道金斯在《自私的基因》里面提出来的。基因是可以代代遗传的，人类社会当中有很多观念也是在不断遗传的，他把这些观念叫做模因。它不仅是父母遗传给我们、祖父遗传给我们，甚至可能是十代、二十代以前的人遗传给我们。
我们来梳理一下大脑中关于金钱的模因。你想到金钱、提到富人，第一时间会想象出哪些词汇？为富不仁——为富就要不仁，不仁才能为富。万恶之源——吓不吓人？钱难挣屎难吃——把挣钱比作吃屎，你愿意挣钱吗？无奸不商。视金钱如粪土。有钱能使鬼推磨。
如果你大脑里面都是"钱难挣屎难吃"、"为富不仁"、"无商不奸"，你会想成为一个富人吗？你一方面想要更富有，另外一方面，旧有的文化模因和观念把你往后拽，你的大脑和内心中才会产生这么巨大的冲撞。这种冲撞就会让你想要去赚钱的时候，会有很大的障碍。
甚至你看"投资"这个词，它所挣得的财富在中国文化中叫做"偏财"。我正正经经工作劳动上班叫"正财"，投资叫"偏财"。
为什么中国会有这么多跟金钱相敌对的文化模因？一方面来自家庭、教育，一方面也来自社会形成的集体文化，最早可以追溯到一两千年之前。
儒家，孔夫子是非常伟大的思想家，但他对钱是不太看得起的。他说"君子喻于义，小人喻于利"。他有个弟子子贡，是非常有钱的商人，资助他周游列国，最大赞助商不容易。但子贡总是想得到老师的表扬，有一回暗戳戳地问老师怎么评价他，孔子说"器也"——说你是个器具，不是说成器，而是说你不高级，你只是器，而儒家说"君子不器"，意思是你还不算君子。他另外一个弟子颜回非常清贫，"一箪食一瓢饮，不改其乐"，孔子非常喜欢颜回。
更加严重的是法家，特别是秦朝李斯的变法所奠定的中国外儒内法的体制，总体上是一个重农抑商的机制。商君书里面有很多教古代统治者怎么贬低商人的内容，让农民厌恶商人，让商人自己看不起自己。甚至在明代，规定商人再有钱，穿衣服都要限制，不能用上等的丝绸。类似于说马云马化腾再有钱，你不能穿爱马仕，因为你的地位不配。
这种漫长的历史文化，加上我们的教育体制，再加上童年经历，会让我们在追求财富、积累财富的过程中，内心产生很多对财富的负面感受。我经常总结一句话：我们的身体生活在现代，在很多时候，我们的心灵生活在古代。当你说"视金钱如粪土"、"无商不奸"的时候，我们这个社会已经是一个市场经济、商业贸易成为主流的社会，我们还是用一种古代人的心灵在这个社会中生活。
你会碰到很多财富上的问题，核心就在于这里。你以为自己想赚钱，但有时候迈不开腿，既想赚钱又不想赚钱，原因就在这里。
接下来我们来看常见的四种心理卡点，会卡住你的财富，我们来进行一下诊断。
第一种：羞耻感。
你看到信用卡账单就想关掉APP，一谈钱就紧张，总觉得谈钱很俗。你自己有技能或产品，很不好意思跟别人说要收钱。
我以前在青创营的时候，有个朋友在很大的消费品科技公司做CMO，他开展了一个咨询服务，要收299元一个小时，非常紧张地来问我这个价格会不会太贵。我说你把你上班的时薪算一下，你到底一个小时值不值299块钱？他是一个至少年薪百万的人。你看，职业和收入都做到很不错的位置的人，会因为一个小时收别人299块钱而心里很紧张。
谈到钱的时候总会不自觉地收缩，总觉得低人一等，不好意思，有一点点难堪，特别是你还要卖点什么东西的时候。这就是我们对于金钱的羞耻感。这种羞耻感很神奇，不管你有没有钱，不管你收入多高，普遍存在。甚至有些人帮忙还不好意思收钱，甚至帮忙还帮别人贴钱。
羞耻感的底层是什么？早期经历的金钱创伤，加上两千年文化的模因。
我记得我在江西上饶长大，小的时候跟我外婆长大，外婆每年的副业收入就是卖杨梅。外婆年纪大了，我去摘完杨梅就让我把杨梅拎到街上去叫卖。从山上走到街上这20分钟我就非常纠结，一到街上就更难堪了，总感觉自己为什么要去卖东西呢？那个时候我就意识到，我们对于钱这个事情就是有羞耻感。而且这种羞耻感很神奇，你一方面内心想要赚钱，但内心又看不起钱，或者把它当做一种威胁。
第二种：匮乏感。
存款不太敢动，不太敢消费，也不太敢投资，不太敢让自己过得更舒服一点。这种情况在我们的父母那一辈里面非常常见。比如我每次冬天回家，发现爸妈基本上很难得把空调打开，因为觉得空调浪费钱。
我们经常会在不同的极端中间摇摆，而我们要跟大家分享的是，不论是投资还是人生要走中道。这种感觉本质上是一种匮乏感，你把金钱当做安全的等价物，好像钱一旦花一部分，安全感就被扣掉了一部分。
第三种：渴望感。
你刚买完房子或刚租完一个房子，没过多久就感觉想换个更大的。月薪一万的时候觉得两万就好了，两万觉得三万就好了，三万觉得五万就好了，真有一天五万了觉得要十万才够。你总是觉得当下已经有的本金还不够，要到下一桶金才是真自由。你总是在不断追求金钱达到一个更大的目标，内心不断塑造一种对于金钱的不满足。到底怎样的目标真正实现了才是够？这个靶子是在不断移动的。
第四种：自卑感。
有些人买个表是为了被别人看见，买一个包也一定要被别人看见，创业是为了向当年看不起自己的人证明，不停换更大的房子是为了让父母安心。
我原来在人生中也有这样的时刻。我小的时候跟我外婆长大，外婆是一个刀子嘴豆腐心的人，嘴上很严厉，当时没少凶我。吵到最极端的时候，她骂了我祖宗很多代，我也骂她，我说如果你不死的话，你就可以看到我有出息。后来我不断努力上学，不断往前走，其实有一个很大的动力是我想证明给外婆看。这就是一种创伤所带来的长久的应激反应。
前段时间清明节回去，特地给我外婆上坟，我才意识到她也是经历了非常大的创伤。她是安徽人，跟我外公从安徽来到我们老家，小的时候生了八个子女，外公早逝，她要把孩子拉扯长大，所以必须形成这样的保护色，必须跟别人锱铢必较。那一刻我就完全理解了她。
每个人都会在人生的某个阶段，因为某个经历或某个观念形成某种财富上的卡点，但最重要的是我们要从中醒来。我们要有主体性，要有足够大的觉知从中醒来。
这种反复向外界证明的背后，是因为我们内心有一种深沉的自卑，是因为我们对于自我价值的不确定，所以想用外在的财富的数字来填补内心的空洞。
以上四种金钱的卡点，我自己在很多时候也会有匮乏感，也有自卑感，特别是在几年以前，这几年随着我的觉察修心会好一些。这是我们一生的课题。当你在做跟财富、投资、财务相关的决定的时候，你会同时有几种感受影响着你，但往往会有一种感受在某一个时刻起到主导作用。
举个例子，最近AI的股票涨得这么凶，那你会想说我投，我现在赚了这100万，如果我博一把……就像最近有个案例，小姚有个前同事在腾讯游戏部门上班，收入很高，也是管理层。几年之前这个同事邀请他创业，小姚没有去。这几年创业压力很大没成功，还要还投资人钱，胡子都白了。又在2021年精准地高点买基金，亏了50%，又在高位买阿里的股票又亏了很多。本来想找小姚聊天是说终于醒悟过来了，要买点储蓄险把财富保护起来。听到这个我挺为他开心的，终于开始有一些变化。结果过了两天，这个朋友跟小姚说最近听说美股涨得非常好，特别是像英伟达这样的公司，准备把剩下的钱放到美国股市里面再搏一搏，等到回血以后再买储蓄险。
你看到越多这样的案例，你会越唏嘘。很多时候你在做错误的决定的时候，你以为是知识问题，你以为是技能问题，其实是你的心的问题。
我们可以给自己打个分。羞耻感这一项，十分是完全不羞耻，一分是一谈钱就紧张。匮乏感，一分是一分钱都不想花不敢动，十分是该动就能动。渴望感，总是觉得还得再上一层楼就打一分，知道自己什么时候该停下来打十分。自卑感，特别想用财富成就来证明自己就是一分，相信"我就是礼物，我的存在本身就是最大价值"打十分。
每个人把这四个分加一下。如果你每一项分都在五分以下，加起来分比较低，那就说明困住你的财富天花板的，不是你原来想的财富知识技能方面的问题，而在于你的心的层面没有打通。
接下来我们来分享破解金钱卡点的四个步骤的行动方法。这是我自己这几年亲身下场尝试，并且带着朋友们一起尝试有效的方法。
第一步：看见。
每天花几分钟回味一下今天和钱有关的情绪是什么。你能够自己从那个情绪和经历中跳脱出来，感受一下当前的状态。看见你的卡点比解决它更重要，甚至可以说看见你的卡点就已经实现了问题解决的一半。
你每天可以记录一下金钱的觉察日记，就一两句话也OK。当你不断地去看见的时候，你会发现那些卡点越来越清晰。我为什么倡导大家先要学会记账这个习惯？因为记账本身有利于让你有一个看见自己情绪的过程。有些时候你花完一笔钱，很快地想把这一刻赶紧过去，是因为你在逃避某种感受。而如果你要记账的话，你就需要让这个感受进入到你的心里面，然后让它显现出来。
第二步：接纳。
一个人的心的层面的问题，是没办法通过纯粹的听道理来解决的。接纳自己是指在心理的层面认可自己的价值，并且在一个好的环境里面被充分地接纳，让你心里相信自己——原来我讲的故事有别人愿意听，原来我这个人是有价值的，原来尽管我还不是大富豪，但我还能帮到别人。
冥想、心理咨询，包括跟好朋友的相处，这些事情有助于你去接纳自己。不要把所有的时间就投入到挣钱里面，特别警惕把所有时间全部投入到挣钱、事业和投资当中，这往往会让你像一个停不下来的陀螺。
要寻找同频的环境。你身边有同频的小环境吗？有价值观比较契合的吗？这件事情对你人生价值感的建立至关重要。其实没有是正常的，即使我原来在腾讯上班，同事都很优秀，但很难跟同事有深入交流。因为整个社会的绝大多数组织都不是按照同频建立的，都是按照某种血缘关系、商业关系或地域关系来建立的。
如果你身边没有同频的环境，该怎么办？要么找到这样的圈子加入，要么自己创建。创办一个三五个人也可以成为一个圈子。
真人很重要，在AI时代，真人之间的托举和看见是AI难以替代的。请注意，圈子和读书是两件事情。独学而无友，则孤陋寡闻。我也是个爱读书的人，过去十几年读了上千本书，后来发现读书能够让大脑更清晰，但无法让心灵更舒展。读书可以让你的头脑更清晰，但不会让你的心灵活得更绽放。读书很重要，但不能光读书。读书和在同频的场域里，这是两件完全不同维度的事情。
最好是一个比较长期的关系。如果人生中有几个志同道合的人，或一群人，每一年能见几次，每一年都会持续更新彼此的进展，你们的人生就会有收获，会激励你的进步，同时会让你感觉到温暖。
第三步：浸泡。
人的改变像熬汤一样，小火慢炖。浸泡是指持续深度地跟你喜欢的、欣赏的人在一起，比你的财富心理状态更健康的人在一起，打开彼此，促进链接和成长。
什么样的环境能够塑造你？心理状态健康的、同频的，最好是长期的、深度的、近距离的浸泡，在一起就会有彼此生命的激发。
我自己做社群的底层逻辑和方法论是：人激发人，人点燃人。每个人内心的智慧都是无穷的，你已经具备了改变生活、加速成长的所有智慧，关键是你的智慧有没有被激发出来。每个人内心都有火种，火种包含了方法、逻辑、智慧，但你有没有在一个环境里面通过别人激发把你内心的火种点燃？和谁在一起就会有谁的金钱观，和长期主义的人在一起就会有长期主义的金钱观，和追求富足人生的人在一起就会有富足人生的金钱观。
我自己读佛学的书读了可能六七年了，但都不如去年参加一个内观、再参加另外一个老师的学习课程来的收获大。读书和线下的交流与环境的滋养是不能相互替代的。
第四步：行动。
在看见、接纳、浸泡以后，不能停留在大脑和心灵层面，还要迈出关键的一步。王阳明先生说是"事上练"。你要在人生的某些行动上敢于迈出那一步，比如调整一个决策，或者开始记账，或者开始投资，或者是花一笔对你来讲有一点点心疼但实际上长期来看很重要的学习投资——这都是重要的行动，不能光停留在头脑和心灵，要落实到行动。
在行动方面，有三个关键的方向。
第一个是心理成长。我过去在研究佛学之前，至少花了五年时间去研究西方主流心理学，读了很多书。在心理层面你要花时间去研究和了解。
第二个是投资。投资是能够非常好的照见你的金钱卡点的方式，因为投资中你非常容易情绪波动。下跌的时候情绪波动，上涨的时候情绪也波动，上涨的时候可能波动得比下跌还大。上涨的时候挣了钱，波动上涨的时候邻居家的老王比我挣的钱更多，我也波动。所以投资是你在事上练、修心、修金钱心理卡点的很重要的方式。
第三个是影响力。你的金钱卡点跟你的价值感有关，而当你足够多的表达被这个世界看见的时候，你会发现内心有些卡点消失了。表达自己，影响他人，改变世界——表达自己就是影响他人，影响他人就是改变世界。你每说出的一句话，只要是正心正念的，就一定会对哪怕一个人产生影响，而对一个人产生影响，那就是对这个世界产生了一点改变。
接下来分享几个我人生的非常重要的财富心法。这几句话是我自己在过往五六年里面对我的财富卡点的突破启发都挺大的一些话。
心法一：做有钱的好人。
大家总是觉得我要挣钱是不是就得坑蒙拐骗。你知道吗，2021年我第一次做产品的时候，我那个时候要跟别人介绍这个产品有多么紧张。有一次我约了两个朋友吃饭，吃到一半有个朋友跟我说，启昌，你到底想要跟我说什么？他说你以前不是这么含蓄的，你快说吧。然后我说我做了这样一个产品，他把钱转给我了。我在跟他讲这个事情花了40分钟纠结，因为总觉得我收了朋友的钱是不是就占他便宜。现在这个卡点基本上被突破得差不多了。
你可以把道德——你当然不一定要那么高尚，我做不到完人——但在商业社会里面，不能坑蒙拐骗，不能欺骗别人，要对用户好，要对老用户好。最简单的原则就是，你怎么对待你的家人，你就怎么对待你的用户。你愿不愿意让家人买个东西后悔了没有地方退款？你用对待家人朋友的标准去对待用户，那这样赚到的钱，你就是内心非常光明正大的。
心法二：我的时间很贵。
有些朋友对于自己的产品、对于帮忙都很愧疚，但你要意识到时间是你人生最宝贵的资产。你难道要把这个宝贵的资产定一个便宜的价格拱手让人吗？
你要给你的时间标一个价格，不一定是当下价格，是一个目标价格，比如说三年后我的每一个小时要值多少钱。现在有很多朋友刚加了我的微信，说启昌我请你吃个饭，对不起，我确实没有这个时间跟你吃饭，感谢你的好意。因为我的时间要陪我的家人，要花在我的研究、我的写作上面。
朋友们，把你的时间尽量从那些乱七八糟的事情中脱离出来。那些可去可不去的吹牛的饭局，那些聊完以后没有太多营养的闲聊，把这些时间节省出来去做你喜欢做的事情，做投资自己的事情，做能够让自己积累复利的事情。
如果你相信自己的时间很贵，并且你所有的行为都围绕这个目标来努力，你的时间就会越来越贵。有两种人生观，一种是因为看见所以相信，另外一种是因为相信所以看见。有些时候你需要看见再相信，但有些时候你要先相信再看见。时间很贵，这个就是你要先相信再看见的事情。
心法三：真正的富足不是你有很多钱，而是你觉得钱够了。
我经常给一些创业事业做得挺好的朋友的建议是：带娃的时间很宝贵，先把这些家庭的时间多花一些。如果你刚出社会，确实解决生存温饱的问题很重要。如果你到了一定的阶段，有一定的本金积累和财务富裕，这时你要花更多时间去探索你人生真正想做的事情，你的热爱，你的价值，不要把钱的增长当作唯一目标。真正的富足不是你有更多钱，而是你觉得钱够了。
如果你内心不够，是永远不可能富足的。你赚100万的时候想1000万，赚1000万的时候想一个亿，赚一个亿的时候想十个亿，没有尽头。我们在某些时候是需要停下来的。
除了追求财务的富足以外，心灵的富足是非常重要的。到某一个阶段以后，你需要内心能够知止而后有定。
在AI时代，有一个很重要的词叫"心智"。心智比技能、比知识重要很多。心智是什么？心智是你整个人的操作系统。拿电脑比喻，你会什么技能，比如你会写PPT、做表格，这相当于是一个APP。但你背后那个操作系统到底是不是一个敏锐的、开放的、带觉察的操作系统，这决定了你在AI时代能不能活得更加富足、更加幸福。
因为机缘，去年我成为了喜马拉雅基金的一个小投资者。今年喜马拉雅基金——李录先生的基金，芒格弟子李录先生的基金——在中国大陆第一次做投资者交流会的时候，我去交流了。跟他们的副董事长常劲先生有很多交流，我就问AI时代到底孩子的教育该怎么办，因为我也挺焦虑的。他说你可以让孩子到一定年纪跟AI学习能力和知识，但是要给AI找好老师。我说为什么？不是可以跟AI学知识和技能吗？他说跟AI一直学，人就会像AI，但你还要学一个人身上那些美好的东西。
听完他讲了以后，我觉得在AI时代，一般老师的价值可能会部分被替代，好老师的价值会被提高放大。好的学校、好的环境，它的价值会放大，甚至会越来越贵。
我过往十年一个最深刻的感受：人是环境的产物。我曾经也是一个靠自己努力的人，靠自己学习上了复旦，但后来发现人只有到一个好的环境才会成长。
我最近特别庆幸的一件事情是给我们家孩子选了一个对的幼儿园。大女儿欣欣快四岁了，我们去探园的时候，发现很多小朋友看到我们会开心地打招呼，我被他们身上那种阳光的笑容打动了。欣欣也是一个比较内向的孩子，我希望她能更好地融入环境。去了一年以后，她周末会问爸爸明天要不要上学，每天非常想去上学。当我看到孩子在里面非常开心地生活、舒展以后，我就疯狂地想把这个幼儿园推荐给很多朋友，因为我相信美好的事物值得被更多人看见。
AI会取代一般的学校，但AI取代不了好学校。
人有些时候心很累，是因为你不被接纳。在职场里面被同事挑战、被领导PUA，回到家里面可能家庭环境也比较复杂。现在人这么累，是因为你很少在一个场域里面被充分地接纳。在职场里要被问项目做得怎么样了、KPI完成了吗，在家庭里还要操心孩子学习。但如果在一个场域里，人与人进行心与心的交流，抛开这些，人的心力充电不能靠跟AI聊，也不能光靠自己琢磨，也不能光靠自己阅读，你只有在一群志同道合的人里面被托举，心力才会恢复。
接纳是最强大的心力源泉。
我们这代人好好积累健康复利，是有机会活到120岁的。这不是我吹牛，这是很多科学家的预测。所以你人生会有很长时间去积累复利，让你的人生活出更加不一样的精彩状态。
我们今天分享了四个步骤，第一个步骤是看见，第二个步骤是接纳，第三个步骤是浸泡，第四个步骤是行动。看见这个步骤，今天晚上我们已经先看见了，包括你每天也可以自我觉察来实现。但接纳、浸泡、行动这三个步骤，一个人是很难做到的。你要充分地接纳，在一个好的圈子里面长期浸泡，还要能够持续做出复利的行动，光靠一个人是很难做到的。
看见是最高级的赞美。夸奖不是赞美，看见是最高级的赞美。你对一个孩子每天夸他，但是你不能看见他身上真实的地方，那你其实在夸一个不存在的人。
我们要寻找中道，不要二元对立——要么就觉得金钱跟粪土一样，要么就极端地追求，我们要寻找中道。
你和财富之间隔的从来不是机会，是你自己。是你敢不敢在人生的一些重要的选择上努力地抓住这个机会，特别是当这个机会没有成本的时候。
财富只是工具，幸福才是目的。虽然我们要分享怎么成为一个长期投资者，但人生的终点不是投资，人生的终点是我们如何过富足喜悦的人生。