私董会答疑文字版 · 2026-07-02 · 财务富足实战营 6.0 答疑（保险专题 · 廖瑶 Olivia 主讲）
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主讲：廖瑶 Olivia · 形式：线上答疑会 + 讨论会
答疑背景
大家好！今天我们就直接开始，首先非常感谢大家在工作日的晚上在线上相聚，也特别感谢在群里面留言问题的朋友们。
我看大家的问题会发现，可能我们平时讲多了，自己也会有一些遗漏的点。每个问题都是一个挺好的重新思考和梳理的契机，所以我把这几个问题也做了一下归类。
今天用到的25个问题，包括阿富后面补充的几个问题，主要还是集中在5个模块：
- 健康告知跟核保（非常具体和实操的问题）
- 续保
- 看到新的产品要不要切换
- 医疗险（所有保险产品里跟健康最相关、细节最多的一类）
- 总结性问题（保单的年检、家庭怎么配置、内地和香港的产品如何互补等）
那我们就按照这个顺序，一个一个来回答。
答疑课形式：今天就是一个线上的答疑会和讨论会，大家有问题就直接开麦。
保险的四大基础类别
开始之前，还是要梳理一下所有保险的类别，因为有的朋友问到这些保险的时候，可能一开始也不知道怎么去入手。
在兰老师的这个课程里面讲过，我们这里再复习一下：基础型的就只有四大类。
| 类别 | 作用 | 类型 |
|------|------|------|
| 医疗险 | 解决大额医疗费用 | 实报实销型 |
| 重疾险 | 做经济补偿 | 确诊即赔，定额给付型 |
| 寿险 | 给家人和孩子的保障 | — |
| 意外险 | 应对意外事件 | — |
在我们的社保报销体系里面，只有疾病是可以用到统筹账户的。如果是意外的话，基本上就是全部由个人承担费用，用到的是社保里面的个人账户，而不是统筹账户。
一、投保前的健康告知：不要先做体检
梦纯举的这个例子很常见，很多朋友都会问：配置保险之前是不是要体检？因为看到健康告知里面有很多问题，我好像有些也回答不上来。
答案非常明确：不要去做这个体检。
或者用目前已有的资料去做健康告知，把过去已经有的体检、门诊、住院记录，对照着健康告知逐项回答，问什么就答什么。
如果我们先去做一个体检，可能会发现一些新的问题。发现新问题后，在做健康告知的时候肯定要重新申报，所以不一定是有利于投保的。
补充告知
确实有一些拿不准的，可以再补充告知。保险公司收到健康告知后，会对你的申报做一个反馈，告诉你能不能保、哪些有除外、或者要提供进一步的体检资料。
那个时候再去做保险公司要求的体检或检查就可以了。
不过要注意：有一些性价比比较高的互联网产品是没有人工核保环节的，特别是百万医疗险。这种情况下，按照它的要求去做回答就行。
二、哪些保险需要连续保
这个问题要看买的保险类型。一般跟健康相关的保险，最好能够连续保。
比如长期的重疾险，因为一般重疾险都是长期的，比如保到70岁或者保终身。这种健康险，相当于投保的时候就已经锁定了身体情况。
那如果投保了5年或几年之后，要切换的话成本就很高了：
- 第一个：年龄增长，保险重新买更贵
- 第二个：年龄增长，健康发生变化，多了这么多年的体检问题
所以已经锁定健康资格的医疗险，不建议轻易更换。
但如果是比较标准化的一年期保险，比如意外险、一年期的家财险，就可以去切换，成本也比较低。
三、保单的定期复盘
保险多久审视一次，要看每个人的习惯。
我们的习惯是每年都会大概复盘一下，因为每年都会坐下来复盘整个家庭资产结构，也会顺带看一下保险。
保险一定是随着人生阶段的不同而慢慢发生变化的：
- 单身时：可能更多考虑自己的医疗险、重疾险、意外险
- 有了孩子或父母没有稳定现金流：可能要考虑更多寿险
- 结婚后有了孩子：孩子长大后，要为他的未来出国读书做准备
整体来说：
- 每年做一次轻复盘
- 每三年做一次完整复盘
- 家庭发生重大变化时随时复盘（结婚、买房、创业、离职等）
四、百万医疗险的续保与价格
自动续保如何设置
一般来说，如果选了自动续保，每年会从当时交费的银行卡自动扣款。如果没有扣款成功，保险公司也会发短信提醒。
如果没有专人对接或提醒，可以自己做一个日历，每年到这个时间点就看一下有没有自动扣款成功。
续保时价格会变吗
医疗险是每年都会调整保费的。随着年龄变大，保费都会涨，只不过每年涨的幅度不确定，跟着大盘的通胀和医疗成本的通胀，保险公司会做精算调整。
目前来看，每年上调3%~15%都有可能。
续保折扣
有的保险公司会给出优惠，比如连续三年没有出险（没有让保险公司理赔），会再打个折扣。每个产品不一样，有的产品有，有的产品没有。一般来说中端医疗险有，百万医疗险可能没有。
续保产品下架的风险
还有一个风险：万一有一年这个产品下架了，保险公司可能就不会再通知你了。
所以买完医疗险，自己也要关注一下产品的存续状态。
五、20年续保的医疗险与终身续保
安琪的这个问题很典型，30多岁想选20年续保的产品。
内地的医疗险在银保监的要求下，只能做一年期，20年续保已经是国内最久的了。
所以这个问题的应对方案是：
- 现在能买20年的就先买20年的
- 社保和惠民保也可以做配置
- 如果特别在意是否能保证终身续保，香港可以选择高端医疗险
但香港只有高端医疗险这一个选项，成本会比较高，可能每年七八千港币起步，后续还会慢慢增加。
六、保险公司的选择：不一定要大公司
这个问题不一定的。内地所有的保险公司都是同样的法规、同样的监管。
但大品牌的保险公司可能在医疗理赔、重疾理赔上面经验更多，整体感受会丝滑一些。不过对真正的理赔结果是没有影响的。
七、关于泰康医疗终身险
Brian 问腾讯的泰康医疗终身险，它有在合同里面承诺可以保障终身吗？
按照目前的条款来说，没有。内地是没有类似的产品的。
它最多只能说在自己上架期间，或者在这个产品持续运营的情况下，给你保20年或者保终身。这种保证20年的产品只是相对更优，也不是绝对能够保证的。前提也是这家保险公司还在做这个产品，如果下架的话也就没有了。
八、保险电话回访与理赔
没有完成保险公司的电话回访，对实际理赔会有什么影响吗？
没有什么影响，因为合同已经签好了。当然，能完成电话回访会更好。
九、小朋友的重疾险：国内还是香港
这个也要看情况，很难一刀切：
- 如果不方便去香港
- 或者未来这笔理赔款需要非常快速地用到
那可能就不适合去买香港的，就买国内的就好了。
十、国外体检报告能否不告知
国内近些年没有体检，国外的体检报告可以不告知，这个问题我觉得可以跟AI聊一聊。
理论上肯定是要全部告知的，但实操上要看保险公司到时候是怎么调查的。
十一、保险公司的调查机制
简单讲一下保险公司在理赔时是怎么做的。
对于短期内投保、短期内出险的个案，保险公司是100%会启动第三方调查机构去调查的。
比如今年买了一个医疗险，明年就用到了，因为肺炎住院理赔。保险公司可能会针对这个case去调查过去2~5年内有没有相关的疾病可能会导致肺炎。
所以这种短期出险是一定会调查的。
那对于重疾险呢？可能说不是绝对的，比如买了重疾5年之后甚至10年之后才发生理赔，保险公司就不会搞那么精密的调查，直接就会赔了。
这就是行业内的保险公司的理赔操作惯例。
十二、境外飞机意外险：国内买的意外险不涵盖
国内买的意外险涵盖在境外飞机的意外吗？
大部分是不涵盖的。
买意外险时，一般会在投保须知里明确写清楚，要求你本人目前在国内，风险也只覆盖在国内。如果要报销境外，要去买旅游意外险了，那是一个单独的类目。
十三、家庭共享保额意外险
有是有的，但不一定是好的选择。
家庭共享保额会出现的问题：
1. 保额竞争：一个事故涉及多个人时，到底怎么赔？如果所有人限额100万，就会出现保额竞争的问题
2. 不同家庭成员侧重点不同：
| 家庭成员 | 侧重点 |
|---------|--------|
| 中年人 | 综合意外险（交通意外 + 日常意外） |
| 老人 | 加上骨折保障（老人容易骨折） |
| 孩子 | 加上私立医院保障（猫抓狗咬、烫伤摔伤需要急诊体验） |
建议：优先保证各自独立的保额。如果未来要叠加，可以考虑共济保额。
十四、香港保险的优缺点与适合人群
这个问题特别有意思，因为所有的保险（所有的事情）都只有特点，它没有所谓的优点和缺点。
如果要说香港保险的缺点或内地保险的缺点，只能看合不合适。
香港保险的核心价值
香港保险是跨境保险，在合规性、资金外汇上比内地保险稍微复杂一点。
但香港保险的底层资产是做全球配置的（各国指数基金、国债），整体的成长性会更好一些。单纯从投资角度来讲，香港的保险对比内地的保险，收益的空间会更大一点。
不适合的人群
| 情况 | 原因 |
|------|------|
| 只看短期收益的人 | 香港保险前期锁定期和回本期比较长，10年之内的收益不建议看 |
| 出境比较困难的人 | 比如公职人群、央企的董监高等 |
| 急需一次性用钱的人 | 理赔款到香港银行账户，转回内地需要时间（两三天到三五天） |
| 特别在意汇率的人 | 外币波动会形成困扰 |
| 内地身份但有跨境缴费需求 | 争议处理多一点点操作成本 |
共同点
不管是带分红的保险，在内地还是香港买，都需要去区分保单里面的保证利益和非保证利益。
现在基本都是保底加分红，未来保费来源不稳定（收入不稳定）、短期内可能要用钱（结婚买房办婚礼）、不能接受外币波动的人，就不太适合去境外做投资。
投保与理赔流程
买的时候要去香港签约，理赔都是线上的。现在都是电子理赔，线上收集好材料递交给保险公司，保险公司调查之后觉得OK就直接赔付到对应的香港账户了。
十五、老年人和青年人的医疗险选择
老年人：越老越难买
这个问题特别实际，因为给爸妈甚至爷爷奶奶买保险时都会遇到：年纪越大越难买。
一方面是重疾险，过了四五十岁保费可能会倒挂；第二个是买医疗险，有可能过不去健康告知（比如高血压、心脏支架）。
心脏支架其实已经算是重疾了，如果之前买过重疾都可以理赔了。
这种情况下，可以考虑两大类：
1. 防癌险、普惠医疗
2. 一年期无需健康告知的产品（比如众安的百万保险或中高端医疗险）
对老人来说，能买上什么就买什么，没有太多的选择空间了。
青年人：优先20年续保
可以优先看保证20年续保的产品。
这个也不是100%的，是在这个公司稳定运营这款产品、这款产品还在卖的前提下，可以保证续保。
十六、保费倒挂
保费倒挂的意思是：你交进去的保费比你的保额还要高。
举个例子，55岁给爸爸看要不要补充重疾险，买30万人民币的保额，交20年，一年要1.5万。
这就是倒挂。当然有些人也会选择去买，是因为前几年交满的时候才倒挂。前5年只交了小几万块钱，万一出险了还是有保障意义的。
十七、公众号里的保险能不能直接买
可以直接买的。
这本身就是启昌渠道的产品，未来不管是我们还是在线客服都会1v1支持。
如果是复杂的病史，也可以找我们或直接找在线客服去发给他们做人工核保。
如果大家在做健康告知的时候不确定，也可以来跟我或者跟在线客服直接确认。
十八、怎么看保险条款
这其实非常典型。看起来很复杂，但多看几个会发现它们有很多的共同性。
基本上就是这几点：
- 保什么
- 保额是多少
- 保障年期是多少
- 什么情况下会发生理赔
- 现金价值
这些其实都会比较清晰。
十九、医保卡外借的处理
医保卡外借的问题非常典型。
第一步：看时间节点
国内互联网医疗联网信息统一上报大概是从2008年开始的。
所以20年之前借用的，医疗都还没有联网，记录也许并没有被记录在案，可以自己判断。
第二步：看使用方式
- 直接让家人借用医保卡，以本人名义开药
- 只是用家庭共济账户
这是两个概念。
第三步：尽量修正
如果在近期发生了这样的事情，最好的方式：
1. 自己找医生做更正，看能不能马上去把诊断记录改过来
2. 如果改不了，针对当时那个问题重新做个检查，留档一份正常的病历记录
3. 如果医生可以的话，在病历上写明"因为医保卡外借出现该诊断，现在本人过来诊断一切正常"
不过这个东西，没有哪个机构可以给你出具一个完全"没有问题"的证明。
所以只能：
- 自己留下新的记录
- 能更改的尽量更改
- 更改不了的话，保持完整的证据链
- 把自己的体检情况和家人的体检情况分别说明
- 未来如果保险公司真的要去调查或以此理由拒保，我们可以去做争取
关于挂号缴费的具体场景
如果是他自己挂号后医生开了检查单，然后去缴费的时候用医保卡刷卡的——
首先要确认诊断是在他（家人）自己名下的，不是用的你的医保卡。最后缴费时如果刷的是你的家庭共济账户，那就不是你（医保卡主人）的名义了，你只是把钱给他用了。
可以在支付记录里面看一下。
操作可行性
社保是个人名下的，这种操作医保肯定是不允许的。但过去大家这么做，实际发生了也只能尽量做修正。
先明确当时是直接医保卡外借，还是家庭共济账户支出，然后再做修正。
二十、健康资料提交范围：不用全部提交
提交原则
我们要先看产品。每个产品都有在健康告知里写明过去几年（过去两年/五年）。
如果有明确的时间限制，就直接告诉那一段时间内的体检或住院记录就可以了。
不建议一次性全部提交
把所有的体况资料全部打包提交——重疾险可能还好，医疗险的话可能就会迎来除草式的除外。
不管是哪里的医疗险，比重疾险的核保标准更严格。
比如去发现一个部位的小结节，如果一次性全部丢给保险公司，它可能一次性用AI扫过，抓取那些异常记录就全部都除外了。
漏告知的影响
每个人做健康告知都很难做到100%完全没有一丝丝遗漏，哪怕是业内人。
为什么不用太担心：
1. 未来理赔是很长时间后的事（比如10年后理赔，保险公司可能也不会查这么细）
2. 哪怕查到了：如果当时没达到拒保的标准，不赔而已，其他保障还是会生效
除非漏告知了特别严重的情况（比如之前发生过癌症病史但没告知），这是非常明确会导致拒保的。保险公司可能会调查出来，取消保单，但大概率会退还之前交的保费。
小结
- 漏告知小毛病：影响不大，最多对应的小毛病未来赔不了，其他保障生效
- 漏告知严重情况：可能导致保单取消
二十一、人工核保的官方渠道
大部分的百万医疗险是没有人工核保的，只有智能核保。
就是上传对应的资料，然后等保险公司的反馈。
二十二、已有50万重疾险是否需要补充
Penny 的问题很有代表性。我们之前已经配置过一些保险了，这也是为什么随着不同的人生阶段或年龄、生活的不同，要每年做保单检视。
具体看现有的保单和家庭的缺口。
已配置的保单要不要换
比如四年前配置的重疾险，9000多交30年。现在再去买同样的产品，可能就要交1万多——
- 四年间年龄变化，保费上调
- 国内预定利率下行，保费更贵
所以当时买上的话，不建议轻易去动。 否则损失还是挺大的。
香港重疾险 vs 国内重疾险
香港的重疾险会比国内相对便宜一点：
- 香港的预定利率没有国内那么低
- 香港的人的预期寿命会更长一些
所以重疾险、寿险，香港的产品会相对比内地便宜20%~30%左右。
但还是要看：
- 家庭这块风险有没有缺口
- 能放在这一块的预算有多少
如果每年多的几万块会对现金流有比较大压力，那就不合适了。
中高端医疗险的补充
国内的中高端医疗险也是很不错的：
- 可以去VIP病房、特需部、国际部
- 国际化运营的公司在续保上比较稳健
如果有海外就医需求，或特别在意把"终身续保"写进合同，再考虑香港的高端医疗险。如果觉得国内的医疗险基本满足需求，能够持续续下去，那也不需要在香港额外再配一份了。
二十三、小朋友国内+香港重疾险是否都保留
重疾可以多次赔的都可以保留。
重疾的保额是可以叠加的——确诊期赔，只需要一个确诊单和相关的检查资料，你买几家就赔几家，可以累计。
国内小朋友也是可以的。
二十四、返还型 vs 消费型重疾险
| 类型 | 特点 | 保障期 |
|------|------|--------|
| 返还型 | 保终身 + 现金价值增长（即使没发生重疾，身故也会赔） | 终身 |
| 消费型 | 不发生重疾，钱就当消费了，没有任何现金返还 | 一般保到70岁 |
二十五、意外险要不要花时间对比
我个人觉得不需要。 因为都比较标准化了。
只需要看一下意外险是不是带意外身故 + 意外医疗责任就可以了，这是两个最重要的。
一般来说意外险，如果你在公司，公司也给你买了，而且额度够的话，用公司的也行。
二十六、团体险 vs 个人险的搭配
团体意外险
如果公司给买了团体意外险，个人的意外险可买可不买，因为都是一样的。
团体医疗险
医疗险不一样。 因为医疗险是要看身体情况的。
万一未来离职了，公司给买的团体医疗险肯定就要断掉。那个时候要重新买一份医疗险，就要重新做健康告知，以当时的身体状况去申报。
所以一般建议：有了团体医疗险的朋友，可以叠加一份长期的医疗险（比如保证20年续保的百万医疗），把免赔额稍微拉高一些，每年保费可以降低一些。
医疗险上面适当保持一点冗余，是比较好的。
二十七、寿险：保家庭经济支柱
寿险是保家庭的经济支柱。家庭里面谁是目前的经济支柱，就一定要给他配上。
万一他发生什么事情，对整个家庭的经济影响很大。
健康核保要求
比较简单：
- 有没有发生过严重的重疾
- 有没有抑郁
- 有没有癌症史
这是比较宽松的健康告知。
二十八、什么时候需要保险经纪人
如果想要做一个比较复杂的（比如全家庭人员的整体配置），其实需要保险经纪人一起来看一下。
兰老师公众号里讲的保险可以理解为比较简单高效的投保——里面都是经过挑选的、性价比比较高的互联网产品。
但如果：
- 方案比较复杂
- 想配置的人比较多
- 体况比较复杂
就可以来找我们一起看一下。
经纪人最大的价值：长期陪伴
保险都是很长期的事情。医疗险前5年甚至前10年的钱都是消费的，因为这10年身体状况都比较好。最重要的还是要抵御未来的风险。
10年之后用到这个产品、真的发生理赔的时候，需要我们长期陪伴协助理赔——这才是最大的价值。
二十九、内地保险齐全后，香港保险补什么
最重要是要从家庭的整体情况出发。
香港保险对比内地保险，最大的额外价值在医疗险上面——终身续保的价值。
其他的保险本质上是一个投资和配置的价值。香港保险比较适合去补充内地保单没有覆盖的功能：
- 比较高的高杠杆寿险
- 带分红的重疾险
- 外币的长期资产配置需求
- 长期养老规划
第一层肯定是先把基础保障型配好，再去考虑香港保险。
三十、已患早期癌能否买保险
看健康告知。
大概率是因为寿险虽然健康告知比较简单，但会问过去有没有发生重疾——如果发生过，可能就买不了。
比如体检里有癌症抗原五项偏高，重疾险、医疗险、寿险都买不了。
三十一、已有重疾险+肺结节除外，是否还要加
这是个人判断，风险偏好不一样的人选择完全不一样：
- 有人觉得：哪怕除外，我也想增加保额
- 有人觉得：除外了，我就不增加了
我的建议
如果增加的成本对你是完全可控的、不会压力太大，那肯定把保障做得好一点更好。
如果增加了这个成本你觉得有压力，那就可以先放一放。
过了30岁之后，几乎没有见到过谁是完全承保的，基本上都是有除外的。 我跟兰老师也都是一样的，我们买重疾险也是有除外项的。
三十二、内地与香港寿险的额度
- 内地顶额：400万
- 香港免体检额度：150万美金
香港的免体检额度是150万美金，不超过就不需要买之前做体检。
如果超过额度，需要到香港做体检才能购买。
三十三、定期寿险 vs 终身寿险
定期寿险差不多香港会更便宜一点。
但定期寿险其实没必要专门跑到香港来买。
因为香港的产品设计是：
- 前20年比国内更便宜
- 但20年之后保费要翻番
国内现在比较好的是：保到70岁，30年固定保费。整体来看就差不多了。
定期寿险在内地买是完全足够的，除非想再增加更高的保额。
香港更优势的是在长期寿险。
三十四、有过重疾为何买不了寿险
从保险公司的精算来看：
- 发生过重疾的人，发生身故或赔付的概率会比没有发生过重疾的人大一些
- 早赔和晚赔，对保险公司成本影响非常大
三十五、内地寿险+香港寿险能否叠加
可以的，重疾险、寿险都是可以叠加的。
三十六、巧克力囊肿买医疗险
智能核保时，勾选一个问题之后会出现一些二级问题，比如：
- 目前的大小情况
- 是否做过治疗
- 目前是否在吃药
会根据这个情况的实际细节来做判断的。
三十七、保证续保与产品更新的平衡
这个问题很典型，为什么我们之前讲到医疗险要保证一点冗余。
因为在内地没办法做到完美的医疗险商业保障，大部分产品都是只保一年期的。
健康体的策略
尽可能去选择保障时间更长的（比如保证20年续保）。如果未来真的有一些特别好的针对性产品想补充，在保证20年续保的基础上，再去叠加新的医疗险产品。
把长期保证的作为医疗的底仓，如果到时候要补充，再补充都是可以的。
确实没有办法做到两全，或者做到完美——先有一个打底的比较好。
三十八、寿险保险公司怎么赚钱
寿险分为两种：
| 寿险类型 | 特点 | 保险公司赚钱逻辑 |
|---------|------|-----------------|
| 定期寿险 | 保到70岁，70岁后身故不赔 | 100个人买，70岁内20个人身故，赔20人，剩下80人不用赔 |
| 终身寿险 | 终身身故都赔 | 现金价值 + 投资收益（活得越长，投资赚得越多） |
三差
保险公司赚钱就是看几个差：
- 利差（投资收益差异）
- 死差（实际死亡率 vs 预期死亡率）
- 费差（实际费用 vs 预期费用）
通过精算假设调整保费和赔付比例来赚钱。
三十九、医疗险的分类
医疗险是一个扇形图，层层递进：
| 类别 | 保障范围 | 每年保费 | 关键特点 |
|------|---------|---------|---------|
| 医保（社保） | 最基础 | — | 打底 |
| 普惠保/惠民保 | 百万保额 | 88元~一两百元 | 政府+保险公司合作，免健康告知，老人孩子都能买 |
| 百万医疗险 | 公立医院普通部 + 疾病住院 | 几百~一两千元 | 基础医疗险 |
| 中端医疗险 | 突破社保限制，特需部/VIP/国际部/单人病房 | 1000~3000元 | 完全不用受医保限制用药 |
| 高端医疗险 | 公立/私立/昂贵医院 + 海外就医（大中华区） | 更高 | 几乎没有天花板，保额可能上千万 |
惠民保建议
如果觉得百万医疗险比较复杂、有体况买不了，可以把当地的惠民保买起来——普惠性的百万医疗险。
四十、医疗险预算：先看预算，再看产品
医疗险是典型的谁花钱谁享受。
就像买房子一样，首先要考虑预算的问题。先考虑预算，再考虑房子适不适合、住着舒不舒服、朝南还是朝北。
一定要先看整体预算，再看相关的产品。 因为你花的钱多，服务就会好、保障就会多。
四十一、小问题能否承保
- 小问题：大概率可以承保，但可能会有除外责任
- 甲状腺结节1-3级：基本只是除外，不拒保
- 4级结节（10%癌变概率）：拒保
- 复杂体况 / 老人：买一年期免健康告知的产品
- 已发生大概率拒保情况：买一年期免健康告知产品
四十二、怎样给全家的保单做体检
推荐一个工具：金世通APP。
- 用身份证注册和登录
- 登录后可以看到个人名下所有的保单，不区分保险公司
- 可以按照家庭成员归类
检视顺序
1. 优先看家庭的经济支柱：先看自己，再看配偶、孩子、老人
2. 按照四大类归类：医疗险、重疾险、寿险、意外险 + 财产险
四十三、公众号推荐的两款医疗险怎么选
百万医疗险大部分比较同质化，不一样的地方在细节：
- 基础医院
- 外购药的范围
- 质子重离子（特殊癌症疗法）支持的医院数量
抓大放小看三点
1. 保额
2. 是否包含外购药
3. 是否保证续保
整体来说都差不多，看个人偏重哪一种。
四十四、附加责任要不要勾
如果拿不准要不要勾附加责任，点进去看一下这个附加责任到底是什么。
比如住院津贴，一天200块或100块——
- 你认为重要吗？
- 对比勾选后多出来的保费，性价比如何？
自己判断。如果觉得津贴不多，搞得整体保费增长很多，那就没有必要了。
所有的医疗险都是概率的游戏。 增加的成本和未来得到的赔偿，你认为划不划算。
四十五、家庭共享保额医疗险
和共享保额的意外险问题类似。
优先保证个人的额度，次要才考虑做家庭共济。
家庭共济保费会便宜一点，但可能导致某一个人用的额度不够——每个人可能会去共同竞争这个总限额。
四十六、香港重疾险身故责任能否代替寿险
不能完全代替。
两点注意：
1. 大部分的重疾险赔过重疾之后就不赔身故了（二选一）
2. 大部分重疾险的身故责任在买进去的第一天杠杆并不高，因为它主要针对重疾
如果想要真正的寿险杠杆，要单独考虑寿险。
四十七、怎样防止团体险在换工作中断
首先是防止不了的，因为这是公司的政策。大部分团险都是在换工作时就中断的。
所以团险是冗余打底、员工福利，绝不是核心保障。
团险外配置
- 医疗险：把免赔额提高，降低整体保费
- 重疾险：配一个保到70岁的消费型，或者保障终身的储蓄型保险（哪怕用不着就当强制储蓄）
不建议完全依赖公司的团险，因为万一风险在换工作期间发生，就没有什么可以兜底了。
四十八、第二季实行后百万医疗险要不要补充
看预算，看需求。
可以返回去看医疗险的分类（社保/惠民保/百万医疗/中端/高端）层层递进的保障范围，然后看看：
- 自己的预算有没有增加配置的空间
- 自己有没有需求
四十九、60岁以上父母是否要换百万医疗
不建议先退保单，特别是医疗险和重疾险。
- 当时买进去了，已经做了健康告知，身体状况已经投保进去了
- 现在如果要换，又要重新投保、重新做健康告知，不一定能买得进去
特别是对于父母来说，已经有买了的就先留着。看一下之前买过的具体责任，确实发现有缺口的话，再去做针对性的补充和叠加。
五十、内地买不了高保额，香港可以吗
可以尝试，但不一定会承保。
香港的保额肯定比内地更高：
- 内地重疾险一张单基本上差不多30万或50万人民币的保额
- 香港一张单一般都是10万美金起，150万美金的免体检保额
能不能买，一定要看体检报告，看买什么样的产品。可以做提前的预判，但真正要投保的时候，要把所有资料通过健康告知的反馈给到保险公司，由保险公司最终判断。
五十一、怎样避免过度购买保险
保险公司的运作逻辑
保险公司玩的是概率 + 赔率的游戏。
8月份启昌老师的线上大课就会重点讲概率论——判断事情发生的概率是多少，买了之后赔率是多少，然后决策要不要买。
保险不是买得越多越好。 比较适合的是：
- 发生概率不一定很高（高就贵）
- 一旦发生，会对整个家庭或个人产生非常严重的影响（重疾、意外、身故）
决策方法
看万一发生这类风险，自己能不能兜住：
- 能兜住：不用买
- 不能兜住：考虑买
举例：苹果手机的AppleCare。如果你觉得坏了要花3000块维修、换一部手机影响特别大，那就买；如果觉得影响不大，就没必要。
到了高资产量级，重疾险赔个50万/100万/200万对家庭影响不是很大，那也可以不买，买个医疗险兜底就行。
五十二、赔付杠杆
重疾险和寿险的杠杆：3~5倍（中间数）。
- 杠杆与年龄相关：越年轻买杠杆越好，年纪大了没什么杠杆
- 同类产品里做对比就行
具体算杠杆要拿具体产品算：
- 23岁买100万保额定期寿险，一年保费1000出头——杠杆非常高
- 50万保额重疾险，一年保费5000，交20年——杠杆也挺高
但杠杆是动态的。 买了之后第一年就有保额了，不一定要等交完保费才有保障。
五十三、全部保费占收入多少合适
每个人的情况不一样，5%~10%会比较合适。
考虑因素
- 现金流稳定性：紧张或波动的，比例要低
- 人生规划：创业、稳定任职、退休——配比不一样
- 资产量级：100万/200万/1000万/1个亿的人，5%或30%的比例意义不同
一切以自己的心理舒适度为主。 但在买之前一定要先算好比例和预算。
五十四、家庭保险配置五步判断顺序
最后讲一下整个家庭保险配置的五步判断顺序：
第一步：先看风险
万一发生风险的时候：
- 有没有什么可以兜住
- 没有保险的话，现金流能不能兜住
- 家人能不能兜住
- 有没有备用资金可以兜住
第二步：算缺口和预算
保险尽可能全最好，但要看预算能不能支持，会不会给现金流形成压力。
第三步：读懂合同
看它具体保障什么，能不能覆盖核心风险。
第四步：测试现金流
万一未来失业了，这个钱能不能交上，最低比例能是多少。
第五步：定期复盘
每年都看一下。保险最终是为了服务我们的人生，不同人生阶段需求和风险不一样，每年做保单检视很有必要。
问答整理
> 以下为观众开麦互动问答，已从正文移出。
Q1：心相随
问：我今年新买了一个百万医疗险，付款时后台可以勾选第二年可以买，但合同里看不出是自动续的，怎么样才能让它自动续？
答： 一般来说，如果他选了自动续的话，每年会从你当时交费的银行卡自动扣款。如果没有扣款成功，他也会发短信提醒。
如果没有专人对接或提醒，可以自己做一个日历，每年到这个时间点就看一下有没有自动扣款成功。
价格随年龄会涨，每年涨3%~15%都有可能（跟着医疗成本通胀走）。部分产品有连续无理赔折扣——比如连续三年没有出险，会再打折扣。但每个产品不一样，有的产品有，有的产品没有。一般来说中端医疗险有，百万医疗险可能没有。
合同里没写自动续的话，还有个风险：万一有一年产品下架了，保险公司可能就不会通知你了。所以自己也要关注一下产品的存续状态。
Q2：彭佩妮（Penny）
问1：我家小孩现在有国内+香港的重疾险，都保留吗？
答： 重疾可以多次赔的都可以保留。重疾的保额是可以叠加的——确诊期赔，只需要一个确诊单和相关的检查资料，买几家就赔几家，可以累计。国内小朋友也是可以的。
问2：我在国内配了寿险已经顶额了（400万），香港还能再配吗？
答： 香港的额度是非常高的，跟内地不一样。内地顶额是400万，香港有一个免体检额度是150万美金，超过额度才需要到香港做体检才能购买。
问3：国内定期寿险大概3000多保200万保到70岁，香港是什么费用水平？
答： 定期寿险香港会更便宜一点。
但定期寿险其实没必要专门跑到香港来买。 香港的产品设计是前20年比国内更便宜，但20年之后保费要翻番。国内现在比较好的是保到70岁、30年固定保费，整体来看差不多。
定期寿险在内地买是完全足够的，除非想再增加更高的保额。香港更优势的是在长期寿险。
Q3：馨予
问1：储蓄险是不是需要本人到香港投保？内地身份有限额吗？
答： 不是没有限额，是需要本人到香港去投保。你说的限制是内地身份人没办法去开海外的券商（港美股的券商账户），这个是有限制的。保险是没有限制的，目前保险和银行都没有对内地身份做限制。
问2：内地转钱到香港一年只有5万美金，是一个人吗？
答： 对，外汇的限额是一个人一年只有5万美金，一家人（一家三口）可能有15万美金的外汇额度。
问3：一家三口都得到香港吗？都得办港澳通行证吗？
答： 外汇不需要人都来香港。家庭里面一个人到香港开了一个银行账户，自己的外汇可以直接从内地转到香港去；另外家人的，可以在内地银行卡换好之后打到你的香港账户里面。但最多只能一共三个人，必须是直系亲属。
办理香港账户不需要香港身份，需要港澳通行证。
问4：孩子年龄有限制吗？孩子还小没办港澳通行证。
答： 一般来说孩子未成年的有点难。如果是未成年的话，建议先不用孩子的保额，可以用双方父母的也是可以的。
问5：储蓄险以孩子名义买更好，还是以自己的名义买更好？
答： 香港储蓄险以自己的名义来买更好。
香港储蓄险是可以传承的，不需要以孩子的名义来买。内地很多储蓄险（包括终身寿险、年金分红险）以孩子名义买，未来领取年金或滚动收益更高。
但香港储蓄险有传承和继承功能——这份保单可以随时赠送给孩子，或者直接更换持有人给到孩子。相当于一个家庭信托，用不完给孩子，用不完给孩子的孩子，只要没有人一次性把这份保单提完，就可以一直延续下去。
问6：可以提前预设后备持有人和后备受保人吗？
答： 对，建议大家在买的时候就要提前预设：
- 后备持有人：万一持有人身故，就顶上来成为新的持有人
- 后备受保人：万一受保人身故，就顶上来成为新的受保人
这些功能是保证保单可以传承的基本设置。
问7：未成年可以带现金过关吗？
答： 一个人最多只能带5000美金。
Q4：Han
问：概率与保险的关系是怎样的？比如重疾杠杆3倍，是不是预判得重疾概率大于1/3去买才make sense？
答： 不能这么算。因为交5000块的时候，你就已经有了50万的保额了——风险不一定在交完保费之后才发生。
不能完全以"我可能会发生这件事情的风险"来对标"我这个交的钱值不值"。
要考虑的是：
- 万一发生，你的家庭情况有没有可以兜底的现金流或安全垫
- 如果有备用方案，不一定要选择保险
- 如果没有备用方案，就要看万一真的发生，能不能兜得住
买保险的逻辑并不是单纯算概率。 如果是单纯算概率，第一年就用5000块撬动了50万保额，杠杆是100倍——但你必须得这个病的概率要大于1%才能回本。所以这个模型不全是纯算概率。
以再精密的模型做测算，也很难预估准自己会不会发生重疾这件事——这就是未知。买保险是为了抵抗未知。
如果一切都能算得清（发生重疾准确的判断什么时间落在谁头上），其实就不需要保险这个东西了。
保险本质上就是一个共济：100个人买，其中2个人出险，另外98个人帮助这2个人。但你永远不知道自己会不会是这2个人之一。它不仅仅是你的概率，是所有人的概率。
8月份启昌老师的线下大课会重点讲概率论。
Q5：qiufeng
问1：香港储蓄险最低投保额是多少？
答： 丰俭由人，一年2000美金/5000美金/1万美金起步都可以，上限没什么上限。
问2：市面上几大公司推出的香港储蓄险产品优劣？
答： 这个可能需要一个课程专门讲。
不过首先要看是否适合买香港的储蓄险——香港储蓄险不是适合所有人的，比较典型适合这几类人：
1. 有比较强烈的资产保值增值和传承需求：需要配置美金资产跟国内资产做对冲，享受全球投资的高利率增长
2. 想参与全球投资但不想自己操作：比如不想开户（现在也开不了户）、不想买QDII里要抢配额的全球投资基金或美国标普500——香港储蓄险有点像"懒人投资的全球投资基金"
3. 想做内地资产隔离
包括未来孩子可能去国外读书，想把这笔钱作为读书基金或未来的现金流托底。
不适合的（前面讲过）：出境不方便的、特别在意汇率的、没有美元配置需求的人。
香港储蓄险文章里也重点讲了香港重疾险/医疗险/储蓄险 vs 内地的区别，底层逻辑都不一样，可以先看一下再判断。
Q6：丽红姐
问：（PPT相关问题）
答： 这个问题我放到PPT里面的，稍等一下，我们继续往下。（未答完，放到稍后处理）
Q7：丽萍
（现场互动，未实质提问）
收尾
正好一个多小时，那今天答疑就先到这里，看看大家线上还有没有什么其他问题。
PPT可以发给大家，没问题，我看梦辰有录屏。
香港保险相关的文章我会记上、发到群里面。重点讲了香港的重疾险/医疗险/储蓄险 vs 内地的区别，底层逻辑都不一样，可以先看一下再判断是不是适合自己、适合配置哪一边的产品。
> 很开心跟大家一起度过了一个愉快的知识交流和碰撞的夜晚，祝大家早点休息晚安！后续有什么问题也可以随时在群里面问，或者直接私聊我都行。拜拜。
梦辰说：你去陪玩吧，小瑶谢谢你！
小瑶：拜拜。
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